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IRS规则可以帮助您的退休收入策略

对于年龄在70岁及以上的退休人员, (RMD)的年终截止日期即将到来。 这些IRS规则要求您从传统的IRA和基于工作的储蓄计划中提取最低金额,如401(k)。 如果您没有至少取出所要求的最低要求,则每年退出的任何不足都将受到50%的罚款 - 因此,至少要做出最低限度的退出以避免这种惩罚是明智之举。

如果您以前从未处理过此要求,您可能会认为它提供了一种路线图,可以从您的退休储蓄中进行适当的提款。 但是,RMD实际上并不打算以这种方式使用。 相反,它的主要目的是将您的储蓄纳入所得税,因为当您向退休账户缴纳税款时,您没有缴纳税款。 有一个例外:RMD也适用于从罗斯401(k)账户提款,即使这些提款不包括在您的应税收入中。 RMD不适用于Roth IRA。

尽管如此,许多退休人员还是使用RMD来确定他们从储蓄中退出的年度金额。 这是一个合理的策略吗? 答案取决于您的目标和目标。 让我们来看看。

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RMD如何运作

如所述,RMD将您在12月31日的账户余额除以您的预期寿命计算最低提款金额。 为了简化操作,RMD规则可以转换为一系列提款百分比,如我最近出版的书中的下表所示

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IRS

例如,假设您在12月31日有退休储蓄10万美元,并且您第一次受到规则的约束,因为您今年的年龄达到了70岁。 你的RMD是3,650美元(这是100,000美元的3.65%)。 如果您想使用RMD方法确定年龄70½之前的提款金额,您可以使用3.5%的简单提款率。

RMD确实有一些功能,代表退出投资储蓄的最佳实践。 首先,该方法每年调整您的提款以反映投资回报 - 有利的回报可以提高您的提款,而不良的回报将减少它们。 这比每年提取固定金额更为可取,而忽略了投资回报。

其次,退出百分比每年都会增加,会自动调整您的剩余寿命,随着年龄的增长而减少。

RMD的一个显着优势是大多数IRA或401(k)计划管理员可以轻松地为您确定合适的金额,因此您无需进行复杂的计算。 许多人还会自动以您选择的频率向您支付RMD,例如每月,每季度或每年。

一个好的策略可能是在日历年开始后尽快从您投资的资产中提取总RMD金额,并指示您的IRA或401(k)管理员将其以电子方式转移到您的支票或储蓄账户。 您可以在一年中根据需要提取金额以支付您的生活费用。 通过这种方法,您的提款金额将不会受到全年投资波动的影响。

两步法

斯坦福长寿中心最近的一项研究系统地比较了292种不同的退休收入策略,包括优化社会保障福利,系统从投资资产中提取以及购买终身年金。 它提出了所谓的“ 中的作为退休收入策略的有力竞争者。 它有两个步骤:

  1. 通过周到的延迟策略
  2. 使用IRS RMD ,同时将您的储蓄投资于普通股指数基金,目标日期基金或平衡基金。

这种策略与更复杂的策略相比是有利的。

尽管如此,使用IRS RMD来确定您的年度提款还有一些缺点:

  • 如果您对股票进行重大分配,则提款金额可能会逐年波动。 这是否是一个问题取决于您依靠提款来满足基本生活费用的程度。 有些人可能不会容忍由于股市下跌导致的支出减少,或者更糟糕的是,崩溃。 如果是这种情况,请考虑将部分储蓄投资于不受投资波动影响的低成本固定收益年金。
  • 例如,如果您想在退休的早期旅行时仍然活跃和健康,那么您可能想要提取超过RMD的费用。 在这种情况下,您可以留出一个“有趣的桶”,等于您想要在您的年复一年中花费的额外金额的估计值。 假设您希望在退休后的前10年每年花费5,000美元。 然后,您将从剩余的退休储蓄中留出50,000美元,从该金额中提取RMD,并从您的“有趣桶”中提取5,000美元。

无论你决定做什么,你都应该花时间制定一个可以持续余生的周到的 ,无论你活多久,无论股市发生什么。 然后享受退休生活。